創業時における資金調達は、ビジネスの成功に欠かせない重要な要素です。しかし、融資を受けることにはリスクも伴います。創業融資を受ける際、返済が滞ったり、予期せぬ資金不足に陥ったりするリスクを避けるために、あらかじめしっかりと対策を講じておくことが大切です。本記事では、創業融資のリスクを最小限に抑えるための具体的な対策について解説します。
1. 事業計画を徹底的に練り上げる
対策: 事業計画は、融資申請における最重要書類です。市場の動向や競合調査、売上予測、費用計画などを徹底的に分析し、現実的で根拠のある計画を作成することがリスク回避の第一歩です。
方法:
- 市場調査を綿密に行う: ターゲット市場の規模や競合の動向をしっかりと分析し、計画に反映させます。
- 売上予測を慎重に立てる: 売上目標は過大評価せず、保守的な見積もりを基本とし、複数のシナリオを想定しておきます。
- 支出計画を明確にする: 固定費、変動費、広告費、人件費など、すべての支出項目を詳細に計算し、無駄な支出を抑える工夫を取り入れます。
2. キャッシュフローの管理を徹底する
対策: 創業時は資金の流れが安定しないことが多いため、キャッシュフローの管理が極めて重要です。創業融資を受けた後のキャッシュフロー計画をしっかり立て、資金不足に備えることが大切です。
方法:
- 資金繰り表を作成・更新: 資金繰り表を月ごとに作成し、収入と支出のバランスを把握します。特に、支払い期日や融資返済日を明確にしておきましょう。
- 余裕のある運転資金を確保: 売上が安定するまでの期間に備え、3〜6か月分の運転資金を確保することを目標にしましょう。
3. 借入金額を適切に設定する
対策: 過剰な借入は返済負担を増加させ、キャッシュフローを悪化させるリスクがあります。融資を受ける際は、必要以上の借入を避け、適切な借入金額を設定することが重要です。
方法:
- 必要な資金を正確に見積もる: 設備投資や運転資金の見積もりを行い、事業計画に基づいた適切な資金額を設定します。
- 無理のない返済計画を立てる: 返済額を毎月の売上に対して無理がない範囲に設定し、返済の見通しをしっかりとシミュレーションします。
4. リスクヘッジ策を講じる
対策: 事業には予期せぬリスクがつきものです。創業融資の返済に関しても、不測の事態に備えるリスクヘッジ策を講じておくことが重要です。
方法:
- 保険の活用: 事業リスクに備えるため、損害保険や火災保険、賠償責任保険などに加入しておきましょう。また、経営者自身のリスクに備えた生命保険も検討しましょう。
- 小規模企業共済や倒産防止共済を活用: 小規模企業共済に加入して、経営者自身の退職金や万が一の資金不足に備えることが可能です。また、倒産防止共済（経営セーフティ共済）は、取引先の倒産による連鎖倒産リスクを軽減します。
5. 自己資金の確保と出資者の募集
対策: 創業時の資金調達をすべて融資に頼ると、返済負担が大きくなり、リスクが高まります。自己資金の確保や、出資者からの資金調達を検討することで、リスクを分散させましょう。
方法:
- 自己資金を増やす: 創業準備期間にコツコツと貯蓄を増やし、事業開始時の自己資金をしっかりと確保します。
- 出資者や共同創業者を探す: ビジネスパートナーやエンジェル投資家を見つけて、資本を分散させる方法も有効です。
6. 複数の資金調達手段を検討する
対策: 融資だけでなく、複数の資金調達方法を検討し、リスクを分散させることが大切です。
方法:
- リース契約の活用: 設備や機器の購入に多額の初期費用をかける代わりに、リース契約を利用して月々の支払いに分散させることで、資金繰りを安定させます。
- 助成金や補助金の活用: 国や地方自治体の助成金や補助金を活用して、初期投資を補うこともリスク軽減につながります。
7. 返済期間の延長や条件変更を相談する
対策: 売上が思ったように伸びない場合や予期せぬ出費が発生した場合、返済条件の見直しを早めに金融機関に相談しましょう。
方法:
- リスケジュール（返済スケジュールの見直し）を検討: 返済額の減額や返済期間の延長について、金融機関に早めに相談して対応を求めることが大切です。
- 定期的な経営報告を行う: 融資を受けた金融機関に対して、定期的に経営状況や資金繰りの状況を報告することで、信頼関係を築き、いざという時に相談しやすくなります。
まとめ
創業融資を受ける際のリスクを最小限に抑えるためには、事前の準備と慎重な計画が欠かせません。市場調査や事業計画の精査、キャッシュフローの管理を徹底し、適切な借入金額の設定やリスクヘッジ策の導入を行うことが大切です。また、自己資金を十分に用意し、融資だけに依存しない資金調達方法を取り入れることで、経営の安定性を高めましょう。
