創業時の資金調達手段として、一般的に「銀行融資」と「公的融資」がありますが、それぞれの特徴や利点、デメリットを理解することで、事業に適した選択ができるようになります。ここでは、銀行融資と公的融資（主に日本政策金融公庫や自治体の制度融資）を比較し、最適な選び方を解説します。

1. 銀行融資の特徴

銀行融資は、都市銀行や地方銀行、信用金庫などの金融機関が提供する融資です。一般的に、銀行融資の審査は厳しく、以下の特徴があります。

  • 審査基準が厳しい：銀行はリスクを避けるため、審査が厳格です。事業計画や経営者の実績、信用情報が重視され、創業間もない企業は審査を通過しにくい場合があります。
  • 連帯保証が必要：ほとんどの場合、経営者が個人で連帯保証をしなければならず、事業が失敗した際に個人の負担が大きくなります。
  • 金利が高め：公的融資と比較して、金利は一般的に高めであり、2％～5％程度の金利が一般的です。

2. 公的融資の特徴

一方、公的融資は、日本政策金融公庫や地方自治体が提供するもので、創業支援を目的とした融資制度が充実しています。主な特徴は以下の通りです。

  • 審査が柔軟：公的融資は、起業家を支援する目的が強く、銀行融資に比べて審査が柔軟です。特に、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」は、無担保・無保証で融資が可能な場合もあり、創業時の資金調達に適しています。
  • 金利が低い：公的融資は、政府の支援があるため、金利が低めに設定されています。例えば、日本政策金融公庫の創業融資の金利は1.1％～2.9％程度で、民間の融資に比べて負担が少なく済みます。
  • 自己資金要件が緩和：日本政策金融公庫では、自己資金要件が緩和され、事業資金の一部を自己資金で賄う必要があるものの、実際には少額でも融資を受けることが可能です。

3. 返済条件とスピード

  • 返済期間：公的融資の返済期間は長めに設定できる場合が多く、例えば、日本政策金融公庫では最長20年の返済期間が可能です。これにより、月々の返済額を抑えることができ、創業期の資金繰りに余裕が持てます。
  • 融資実行までのスピード：銀行融資に比べて、公的融資は審査が早い傾向にあります。特に、日本政策金融公庫の融資は、比較的早く融資を受けられるため、急ぎの資金調達が必要な場合に有利です。

4. どちらを選ぶべきか？

  • 銀行融資が適しているケース：銀行融資は、既に事業実績がある企業や、連帯保証を問題としない経営者に向いています。事業が軌道に乗っている場合、より大規模な資金調達が可能です。
  • 公的融資が適しているケース：創業間もない起業家や、無担保・無保証での資金調達を希望する場合、公的融資が最適です。特に、日本政策金融公庫は創業支援に力を入れており、事業の実績がない場合でもチャレンジしやすい融資制度が整っています。

まとめ

創業融資を選ぶ際には、資金調達の規模、返済条件、連帯保証の有無などを考慮することが重要です。公的融資は、創業期の資金調達に特化しており、自己資金が少ない場合や、返済リスクを軽減したい場合に最適です。一方、銀行融資は、より大きな資金が必要な場合や、事業が既に軌道に乗っている場合に有利です。自身の事業計画や状況に合わせて、最適な融資方法を選びましょう。