起業を考えている方にとって、創業融資は事業の立ち上げ資金を確保するための重要な手段です。しかし、創業融資を受けるには、適切な準備と知識が欠かせません。無計画に申請すると、審査に落ちたり、受けた融資の返済が負担になったりするリスクもあります。この記事では、創業融資を受ける前に知っておきたい重要なポイントについて解説します。
1. 創業融資の目的を明確にする
ポイント: 融資を受ける前に、なぜ資金が必要なのかを明確にしましょう。融資の目的が明確でなければ、適切な資金の使い道がわからず、結果的に資金不足や使途不明金が発生する可能性があります。
具体的な対策
- 初期投資費用: 例えば、店舗の賃料や内装工事、設備購入などに充てる資金。
- 運転資金: 開業後、売上が安定するまでの運転資金の確保。
- 広告・プロモーション費用: オープン時の集客を強化するための広告宣伝費。
2. 自己資金の準備を計画的に行う
ポイント: 創業融資の審査において、自己資金の割合は重要な要素です。一般的に、総資金の20%〜30%程度の自己資金を準備することが望ましいとされています。
具体的な対策
- 自己資金の計画的な貯蓄: 起業を考えた段階から毎月一定額を貯蓄し、自己資金の積立を進めましょう。
- 支援者の確保: 親族や友人からの支援を得る場合は、贈与契約書などを用意し、自己資金の出所を明確にしておきます。
3. 事業計画書をしっかりと作成する
ポイント: 事業計画書は、創業融資の審査で最も重視される書類です。事業の内容や成長戦略、収益性について具体的に記載し、審査担当者に信頼感を与える計画書を作成しましょう。
具体的な対策
- 市場調査の結果を反映: ターゲット市場の規模や顧客ニーズ、競合分析などを盛り込み、事業の可能性を示します。
- 売上予測の根拠を示す: 売上目標はデータに基づいて設定し、見込みの根拠を説明できるように準備します。
4. 融資の種類を理解する
ポイント: 創業融資には、さまざまな種類があります。代表的なものとして日本政策金融公庫の「新創業融資制度」や、各地方銀行・信用金庫の創業融資プログラムが挙げられます。それぞれ、金利や返済期間、審査基準が異なるため、自分の事業に最も適した融資を選択しましょう。
具体的な対策
- 融資の種類を比較: 金利や返済条件、保証人の要否などを比較し、自分の事業に合った融資プランを選びます。
- 専門家に相談: 税理士や経営コンサルタントに相談し、適切な融資選択のアドバイスを受けましょう。
5. 返済計画を立てる
ポイント: 融資を受けた後、計画的に返済を進めるためには、現実的な返済計画が欠かせません。返済負担が過度にならないよう、返済額や返済スケジュールを慎重に計画することが重要です。
具体的な対策
- キャッシュフローを見積もる: 毎月の収入と支出を基に、返済可能な金額を見積もります。
- 複数のシナリオを立てる: 売上が予想を下回った場合のリスクを考慮し、返済に無理がないように余裕を持たせます。
6. 適切な担保・保証人の用意
ポイント: 一部の融資では、担保や保証人が求められることがあります。担保を提供する場合は、その価値を正確に評価し、保証人には事前に十分な説明を行うことが必要です。
具体的な対策
- 不動産や資産の評価: 提供可能な担保（不動産、車両など）の価値を正確に把握し、書類を用意します。
- 保証人の理解を得る: 保証人には、事業計画やリスクについて十分に説明し、信頼関係を築いておきます。
7. 金融機関との信頼関係を築く
ポイント: 融資を受ける金融機関との信頼関係は、スムーズな審査通過やその後のフォローアップにおいて非常に重要です。事前にしっかりとコミュニケーションを取り、金融機関の担当者に事業の可能性を理解してもらいましょう。
具体的な対策
- 事前相談を行う: 融資を申請する前に、金融機関の担当者に事業計画を説明し、フィードバックを受けることで信頼関係を構築します。
- 定期的な経営報告: 融資を受けた後も、事業の進捗や課題について定期的に報告し、信頼を維持しましょう。
8. 商工会議所や専門家のサポートを活用
ポイント: 初めての創業融資では、不安や疑問が多いものです。そんな時は、商工会議所や専門家のサポートを受けることで、準備がスムーズに進みます。商工会議所では、創業者向けの相談やセミナーが頻繁に行われており、事業計画書の作成支援や融資の申請サポートを受けることができます。
具体的な対策
- 商工会議所での相談: 地元の商工会議所で事業計画の相談や、創業融資の申請に関するアドバイスを受けましょう。
- 専門家のアドバイスを活用: 税理士や経営コンサルタントから、財務計画や事業運営に関する専門的なアドバイスを得て、計画の精度を高めます。
まとめ
創業融資を受ける前には、資金の用途や返済計画、事業計画書の作成、金融機関との信頼関係の構築など、しっかりとした準備が必要です。特に、自己資金の準備や適切な融資プランの選択、返済シナリオの構築を怠らないようにしましょう。また、商工会議所や専門家のサポートを受けることで、創業融資の成功率を高めることができます。
